Cos'è

La cessione del quinto dello stipendio é una particolare tipologia di prestito che prevede il rimborso tramite rate addebitate sullo stipendio, in misura pari a un quinto.

La cessione del quinto dello stipendio é una forma di finanziamento a cui possono accedere:

• Dipendenti di aziende private;
• Dipendenti pubblici;
• Pensionati INPS o ex INPDAP;
• Lavoratori con contratto atipico (per esempio con contratto a progetto).

In caso di contratto a tempo determinato (oppure a progetto), il prestito viene concesso solo con un piano di rimborso entro la scadenza del contratto di lavoro.

Obblighi del datore di lavoro

La legge attribuisce al datore di lavoro dei chiari obblighi:

• Non può rifiutare la richiesta di cessione del quinto. Qualsiasi lavoratore, dipendente privato o pubblico, pensionato, ha il diritto di ottenere un finanziamento tramite cessione del quinto.
• Deve versare puntualmente le rate alla banca (o finanziaria). In caso di insoluto infatti vengono applicate severe sanzioni. Il dipendente quindi non deve pagare ogni mese alcun bollettino né fare altro: le rate devono puntualmente essere addebitate sulla busta paga.

Si conclude quindi che il datore di lavoro, in questa forma di finanziamento, diventa debitore terzo ceduto, obbligato a cedere le rate alla banca e ne risponde in caso di insolvenza.

Normativa

La cessione del quinto dello stipendio é regolata dall’articolo 1260 del codice civile.

Una volta ottenuto il prestito, la somma viene versata direttamente sul conto corrente del richiedente, oppure tramite consegna di un assegno circolare non trasferibile. Il tasso di interesse e la rata mensile di rimborso sono fissi, addebitati direttamente in busta paga.

Per ottenere questa forma di prestito occorre stipulare anche:

• Una polizza di assicurazione Vita; se per caso il debitore muore, l’assicurazione salda completamente il debito e i familiari/eredi non devono nulla;
• Una polizza di assicurazione Impiego, che salda la banca in caso di perdita di lavoro del richiedente. L’assicurazione però mantiene il diritto di rivalsa verso il dipendente, che dovrà restituire la somma appena possibile.

Rinnovo

La durata massima di un prestito concesso tramite cessione del quinto é pari a 10 anni, che sono comunque rinnovabili. Se infatti al termine del finanziamento (ma anche prima) hai bisogno di ulteriore liquidità, puoi chiedere alla banca un ulteriore prestito.

Se il prestito era stato chiesto per 10 anni, ossia per la durata massima, si può ottenere il rinnovo solo se:

• Hai pagato almeno 48 rate;
• Sono passati almeno 2/5 della durata totale del prestito. Se quindi il prestito durava 10 anni, devono essere passati almeno 4 anni.

Milano, 05/07/2019

Cogede

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